决定你一生的五堂理财课：看重100元的威力

我们在讲投资理财的时候，常常避免不了一大堆的理论、法则、方式，今天跟大家分享的却是一些你日常生活中最常忽视的生活习惯，而它们可能决定你的投资理财观。

开门第一课：看重一百元的威力

过去，人们一直学习著如何赚更多的钱，却忘了基本功：如何花钱。

就像《犹太人致富金律》作者的妙喻：“想要增加收入，却不先了解金钱的本质，好比新进演员研究克林伊斯威特，却不先学习演技一样。”

在物价高涨的M型社会（小随注：M型社会即整个世界被分成了三块，左边的穷人变多，右边的富人也变多，但是中间这块中产阶级，就忽然陷下去，然后不见了），每个人都知道，“要理财，先要有财可理”，也焦虑著，如何去找出这笔“财”。但多数人想的都是，努力争取加薪，或者投资股票赚一笔，却很少人在乎眼前的“一百元”。

因为你怀疑：一百元有什么用？但一百元，在有钱人眼中，有著巨大威力；穷人却反而看不起一百元。

如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租车，三十年后，你就能拥有一千万元，这样，你还会看不起一百元吗？如果你每天省下一百五十元，每个月固定投资基金五千元，只要年报酬率达10％。这笔小钱，三十年后就能让你晋升千万富翁之列。

“世界上最伟大的力量不是原子弹，而是复利！”这是爱因斯坦的名言。因此，有钱人连一块钱都要管理，并且让那一块钱在未来赚更多的钱。

入门第二课：花一元要有三元的效益

年薪近千万的远东商银个人金融事业群副总经理喻芝兰，她的先生是前台大校长孙震之子，她富有，但用钱理智得惊人。

与小编碰面的这一天，她穿著印著远东商银logo的白色T恤，Hang-Ten短裤，背的是女儿不要的灰蓝色双肩包。她看来似乎很省。

参加年终尾牙派对，她模仿奥黛莉赫本，从帽子、鞋子甚至到口红，都跟朋友借，全身行头不花一毛钱。

打开衣柜，她只有两个皮包，每个都用到坏才换。再打开鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起来，只有十多双鞋。“没用的衣服堆在家，以台北市一坪四、五十万的地价来说，成本太昂贵。”

事实上，喻芝兰休闲时的全身行头，可能不超过一千五百元。但是当她面向客户、参加国际会议与演讲，她身上的套装却动辄十五万元起跳。一百倍差距的花钱方式背后，其实有个清楚的逻辑。她，很清楚这笔钱的目的是什么，一件衣服买来是为了提升身价，还是穿著舒适即可。

“要花钱之前，我都问自己，花的目的在哪里？我能享受多久？”喻芝兰说。

一块钱，要发挥三块钱的效益。这样精算，岂不麻烦？“不，这样会让你把资源放在真的喜爱的地方，”省下来的钱，她可以用来买一张三千元的音乐会票，毫不心疼。

她深信一句话：“管理金钱，反而会增加你的自由。”

入门第三课：懂得储蓄未来财

喻芝兰自己有一套“三二一”法则，这套法则的重点是：不花掉未来的财富。

她将收入分成：三份现在，二份未来，一份自己。所谓的“现在三份”是指生活所需花费；“未来两份”则是储蓄将来所需，如退休基金；“自己一份”是充实自己基金，买书与上课都包含在内。

每个月，她先扣掉“未来”的两等份后，才开始支配其余四等份，没花完的就继续移入“未来”的帐户。

“越年轻，越不能省，假如扣掉生活费后，真的没剩多少，干脆全拿去学东西，”喻芝兰就是靠自我充实基金，在当授信部门主管的时候，去上基金经理人研习班，建立了广大的顾问人脉群。当她任职远传时，上了购并相关课程，两年后当远传购并和信时派上用场。

“如果是把收入减掉支出，才去做储蓄，你可能在花未来的钱而不自知。”

入门第四课：分清“想要”和“必要”

看出两者的不同吗？喻芝兰投资在提升自我价值的比重，固定维持在月收入的17％左右。她与别人的差异，不仅是花钱的纪律，还有让金钱“加值”的渴望。

股神巴菲特拥有五百二十亿美元身价，却不愿意花钱买套昂贵的西装，不是他吝啬，而是“穿在我身上看来很廉价，那就没有价值，”他说：“价格是你付出的，价值才是你得到的。”懂得区分它，不盲目被价格所引导，是巴菲特成为全球第二大富豪的有钱基因。

而这也是有钱人与穷人的差别：能否洞悉自我的欲望。

“你分得出想要还是必要的差异？”

所谓的“想要”是指：我想感觉好，让别人仰慕。所以我买跑车或是名牌皮包。“必要”则指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休养老金等。

当你区分出欲望的种类后，还要将自己的欲望排列出优先顺序，才能照著顺序聪明花钱。但很多人连第一个步骤的区分都不会。

“你知道自己要什么后，就知道不要什么。”橙果设计董事长蒋友柏说。出身蒋家，又是从事设计工作，很多人猜想他对名牌一掷千金，其实不然。“我不需要用名牌来证实自己，你以为穿了LV，自己就变成LV吗？”蒋友柏不迷信名牌。

穿著T恤与卡其休闲裤的他，从口袋里忽然掏出一个小零钱包，跟一些钞票，钞票从一百元到一千元，整齐的夹好。信用卡与提款卡呢？“我没有。”这个习惯，跟元大集团的马家三父子等有钱人一样。

更特别的是，马家父子口袋里永远都是一叠整齐的新钞。元大金控总经理马维建说，他只要一拿到旧钞，就马上叫秘书拿到银行存起来。“你不觉得看到新钞，会舍不得花掉吗？这是省钱的好方法耶。”

最后一堂课：养成管理金钱的习惯

珍惜一百元的力量、有储蓄未来财的概念、区分出欲望的类别后，就要开始计算成本效益，做出抉择，然后“反覆练习”，这是要成为有钱人，最后一个步骤。

比如说。你现在计画买一辆七十万元的车。但你是否算过，十年下来，停车费、油钱等支出约一百三十五万元。如果你不买车，把钱拿去投资报酬率约12％的基金，然后以七千元获利搭出租车。十年后，你仍握有七十万元的正资产，还省下停车、养车的心力支出。

算下来，你为车子付出的机会成本超过两百万元。但人是习惯的动物，多数人嫌计算很烦，而败在“习惯”这一关。然而要牢记：管理金钱的习惯，远比你拥有的钱财数目更重要。